Научный журнал
Научное обозрение. Экономические науки
ISSN 2500-3410
ПИ №ФС77-57503

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ УЗБЕКИСТАНА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

Бобохужаев Ш.И. 1
1 Филиал РГУ нефти и газа (НИУ) им. И.М. Губкина
В создании и развитии цифровой экономики абсолютного лидера не существует, каждая страна мира демонстрирует свою историю успехов. В России наблюдается быстрое развитие цифровой экономики. Развитие цифровой экономики ставит перед банками необходимость проведения радикальных реформ. Современный этап развития цифровой экономики в Узбекистане характеризуется периодом становления и высокой динамикой развития. Банки республики предлагают довольно ограниченный вид онлайн-услуг, а также адаптация банковской деятельности к требованиям потребителей происходит довольно медленно. Для активного внедрения в банковской системе инновационных видов банковских услуг, в республике необходимо разработать стратегию развития цифровой экономики. Как показывает практика оказания онлайн-услуг и дистанционного банковского обслуживания клиентов, отечественные банки предлагают довольно ограниченный вид онлайн услуг. Кроме того, необходимо отметить, что адаптация банковской деятельности и решений к требованиям потребителей происходит довольно медленно. Для активного внедрения в банковскую систему инновационных видов банковских услуг, в Республике Узбекистан необходимо разработать аналогичную российской программе стратегию развития цифровой экономики, для которой необходимы не только инвестиции, но и ориентация на опыт государств, опережающих в сфере цифровизации.
интернет-ритейл
цифровая компания
мобильные платежи
крипторубль
криптовалюта
цифровая экономика
банкинг
онлайн-экосистема
технология
блокчейн
хедж-фонд
биткойн
SMS-банкинг
дистанционное обслуживание
1. Сергей Глазьев: Великая цифровая экономика. Сайт АНО «Информационно-экспертный центр «Изборский клуб» [Электронный ресурс]. URL: https://izborsk-club.ru/14013 (дата обращения: 23.04.2018).
2. Аптекман А., Калабин В., Клинцов В., Кузнецова Е., Кулагин В., Ясеновец И. Цифровая Россия: новая реальность. Июль 2017 года. Digital/McKinsey [Электронный ресурс]. URL: http://www.tadviser.ru/images/c/c2/Digital-Russia-report.pdf (дата обращения: 23.04.2018).
3. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации». Сайт Правительства РФ [Электронный ресурс]. URL: http://static.government.ru/media/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yLVuPgu4bvR7M0.pdf (дата обращения: 23.04.2018).
4. Технологии для банков или банки для технологий? // Банковские технологии. 2017. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://www.banktech.ru/articles/tsifrovoj-banking-s-chelovecheskim-litsom.html (дата обращения: 23.04.2018).
5. Бобохужаев Ш.И. Роль и место банков в цифровой экономике // Стратегия конкурентоспособности Узбекистана по борьбе с банкротством финансового кризиса: сборник тезисов международной научно-практической конференции (г. Ташкент, 24 ноября 2017 года). Ташкент: Банковско-финансовая академия РУз, 2017. С. 174–177.
6. Доклад Президента РУз Ш.М. Мирзиёева «Критический анализ, жесткая дисциплина и персональная ответственность должны стать повседневной нормой в деятельности каждого руководителя». Cайт Национального информационного агентства Узбекистана [Электронный ресурс]. URL: http://uza.uz/ru/politics/kriticheskiy-analiz-zhestkaya-distsiplina-i-personalnaya-otv-15-01-2017 (дата обращения: 23.04.2018).
7. Статистика сферы услуг. Развитие сферы услуг (предварительные данные). Сайт Государственного комитета РУз по статистике [Электронный ресурс]. URL: https://stat.uz/uploads/docs/ %D0 %A3 %D1 %81 %D0 %BB %D1 %83 %D0 %B3 %D0 %B8 %20 %D0 %B7 %D0 %B0 %20 %D1 %8F %D0 %BD %D0 %B2 %D0 %B0 %D1 %80- %D0 %B4 %D0 %B5 %D0 %BA %D0 %B0 %D0 %B1 %D1 %80 %D1 %8C %202017 %20 %D0 %B3 %D0 %BE %D0 %B4 %D0 %B0 %20( %D1 %80 %D1 %83 %D1 %81).pdf (дата обращения: 23.04.2018).
8. Бобохужаев Ш.И. Специфика и проблемы развития информационной экономики в Узбекистане: материалы VII Форума экономистов / ИПМИ при КМРУз / Под общ. ред. к.э.н. Ш.Х. Ахмаджанова. Ташкент: ИПМИ, Издательство IFMR, 2015. С. 643.
9. Об итогах социально-экономического развития Республики Узбекистан за 2016 год. Сайт Министерства экономики Республики Узбекистан [Электронный ресурс]. URL: https://mineconomy.uz/ru/node/1478 (дата обращения: 23.04.2018).
10. Показатели развития отрасли. Сайт Министерства по развитию информационных технологий и коммуникаций РУз [Электронный ресурс]. URL: http://mitc.uz/ru/activities/indicators_industry_development (дата обращения: 23.04.2018).
11. Otakuzieva Z.M., Bobokhujaev Sh.I. Specific features of formation of information economy // Актуальные проблемы экономики и управления на предприятиях машиностроения, нефтяной и газовой промышленности в условиях инновационно-ориентированной экономики: сборник материалов V международной научно-практической конференции (г. Пермь, 28 апреля 2015 г.). Пермь: Изд-во Пермского национального исследовательского политехнического университета, 2015. С. 230–234.
12. Статистические данные. Сайт Центрального банка Республики Узбекистан [Электронный ресурс]. URL: http://cbu.uz/ru/press-tsentr/statisticheskie-dannye/8832 (дата обращения: 23.04.2018).
13. Бобохужаев Ш.И. Особенности деятельности банков в цифровой экономике // Роль информационно-коммуникационных технологий в инновационном развитии реальных отраслей экономики: сборник материалов международной конференции (г. Ташкент, 5 апреля 2018 г.). Ташкент: Изд-во ТУИТ, 2018. С. 799–803.
14. ONLINE – BANK. Сайт Национального Банка внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан [Электронный ресурс]. URL: http://nbu.uz/ru/clients/physical/online-bank-3/ (дата обращения: 23.04.2018).
15. Бобохужаев Ш.И. Пути трансформации роли и места банков в цифровой экономике: материалы IX Форума экономистов / Под общ. ред. к.э.н. Ш.Х. Ахмаджанова. Ташкент: IFMR, 2017. С. 13–21.

Сегодня в мировой финансовой системе происходят революционные изменения, которые связаны в первую очередь со стремительным ростом доли на рынке таких элементов цифровой экономики, как электронные платежные сервисы, криптовалюты и кредитование без посредников. На рынке отмечаются интенсивные темпы роста объёмов мобильных платежей (с 2010 по 2015 гг. ежегодное увеличение почти вдвое)и взаимного кредитования (в США за последние годы выросло в 15 раз и в 2015 г. оборот составил 77 млрд дол.). Необходимо подчеркнуть, что, в отличие от традиционных сфер деятельности, интернет-компании не имеют никакой материальной основы и рыночная оценка напрямую связана с накоплением компанией данных. Также следует учесть, что в сфере материального производства предельная эффективность инвестиций снижается по мере расширения сферы деятельности и охвата рынка, а в сфере цифровой экономики всё наоборот. Итак, исходя из современных тенденций, можно констатировать, что интернет-экономика и информационная революция в финансовом секторе поставила реальный сектор в положение донора [1].

История развития и современное состояние цифровой экономики в странах мира показывает, что абсолютного лидера не существует и каждая страна имеет свои особенности развития. Германия стала в цифровой экономике родоначальницей промышленных технологий и, как следствие, около 10 % населения работает в высокотехнологичных отраслях [2]. Для Германии основная функция правительства заключается в создании правил игры и поддержке фундаментального образования и стимулирования исследований. Такие страны, как Япония и Южная Корея, создали крупнейшие цифровые компании на базе крупных корпораций (Toyota, Sony, Toshiba, Soft Bank, Samsung, LG), которые осуществляют успешные проекты в области интернет-торговли, экосистем (Rakuten) и создании интернет-мессенджеров (Line, Kakao). В США активное инвестирование и внедрение инноваций во все сферы деятельности является основным фактором высокого уровня объема цифровой экономики в ВВП США (более 10,0 %). Высока также доля цифровой экономики в Китае, он является успешным в разработке собственных проектов, ориентированных на экспорт. Китай активно использует интернет-ритейл, онлайн-экосистемы и цифровой банкинг.

За последние 5 лет развитие цифровой экономики в России осуществляется быстрыми темпами увеличившись на 59 % и достигнув в 2015 г. 3,9 % ВВП. В 2017 г. в России была принята программа развития цифровой экономики [3], представленной 3 уровнями: рынки и отрасли экономики, платформы и технологии и среда, охватывающая нормативное регулирование, кадры, информационную инфраструктуру и безопасность. В программе указано развитие пяти базовых направлений цифровой экономики на период до 2024 г. – нормативное регулирование, кадры и образование, формирование исследовательских компетенций и технических заделов, информационная инфраструктура и информационная безопасность. В планах ближайшей перспективы указаны развитие таких направлений цифровой экономики, как повсеместная интернетизация всех сфер экономики, интенсивная подготовка ИТ-кадров, применение интеллектуальных решений.

Стремительное развитие цифровой экономики требует от банков необходимости проведения радикальных реформ всех устоев традиционной банковской системы. Только грамотно и успешно использующие данные клиентов банки будут обладать преимуществом в условиях цифровой экономики. Сегодня в банках стран Северной Европы, Австралии и США активно пользуются дистанционными банковскими услугами около 60 % клиентов. Проведённые исследования показывают, что половина взрослого населения США через смартфоны и планшеты пользуются банковскими услугами. При выборе финансовых услуг потребители учитывают преимущества и удобства банковского сервиса, предлагаемых услуг по цифровым каналам в любое время и в любом месте.

Сложившаяся ситуация на финансовом рынке указывает на то, что успех будет иметь тот банк, который будет эффективно создавать партнерские отношения с успешными ИТ-компаниями финансово-технического сектора, имеющими ведущий опыт в сфере анализа больших данных. Как следствие, в мире быстрыми темпами растёт количество цифровых банков, которые не имеют собственных офисов и банкоматов. К основным преимуществам цифровых банков относятся клиентоцентричность, персонализация предложений и мобильность. Цифровые банки оказывают услуги современному обществу, в первую очередь в области мобильных устройств, социальных сетей, информационных сервисов, электронной коммерции, интернет-торговле и пр. Инфраструктура цифрового банка оптимизирована для цифровых коммуникаций и готова к быстрой смене технологий. Основными задачами цифровых банков являются информирование клиента о состоянии счета, произведенных операциях, поиск ближайшего отделения, банкомата или киоска. Также цифровой банк предоставляет своим клиентам онлайн-сервис, который способен работать на всех платформах с преимущественной ориентацией на мобильные устройства. Создание и построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих высокую скорость введения новых продуктов на рынок и персонализацию услуг, что требует перестройки не только всей ИТ-архитектуры банка, но и инфраструктурных служб работы с клиентами. В 2017 г. было выделено и предложено семь главных направлений совершенствования цифровой модели банкинга [4] – омниканальность и упрощение пользовательских сервисов, разработка новых методов и инструментов управления информацией, открытые API, конкуренция и партнерство с финансово-техническими компаниями, развитие мобильных платежей, разработка стратегии управления инновациями, инновационное регулирование.

Многие банки, учитывая пользовательские пожелания, оперативно взялись за разработку дистанционно-банковских услуг и обслуживание в первую очередь приложений для мобильных устройств. Учитывая сложившиеся тенденции на мировом финансовом рынке услуг, ведущие банки мира в 2015 г. создали финансово-технологическую исследовательскую компанию R3 CEV LLC для проведения исследований возможности применения технологий блокчейн, bigdata и прочего. В составе данной компании состоят более 80 ведущих мировых финансовых структур. 3 марта 2016 г. R3 объявила о завершении испытаний блокчейн-решения для облегчения торговли долговыми инструментами и 5 апреля 2016 г. представила проект под названием Corda – «распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов». Компания заявила, что данная технология сильно отличается от технологии блокчейна. Новый протокол не имеет встроенной криптовалюты, доступ к своим данным получают только участники проекта.

Сегодня наблюдается ажиотаж, который происходит на рынке криптовалют, количество хедж-фондов, инвестирующих в криптовалютные активы, растет рекордными темпами. Главная угроза рынку криптовалют исходит не от изменчивой рыночной конъюнктуры, а от государственных финансовых регуляторов. Многие страны не признают существования биткойна, а некоторые идут на легализацию криптовалют. О намерении ввести национальную криптовалюту заявили такие страны, как Канада, Япония, Эстония, Австралия, ОАЭ, Россия, Казахстан, и другие. Основная особенность заключается в полном контроле и выпуске электронных денег государством.

В Узбекистане разработана Комплексная программа развития Национальной информационно-коммуникационной системы РУз, рассчитанной на 2013–2020 гг., в соответствии с которой осуществляется развитие ИКТ в республике [5, с. 176]. Выступая на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2016 г. и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2017 г., Президент РУз Ш.М. Мирзиёев в своём докладе отметил: «Наша неотложная задача, актуальная сегодня и на перспективу – обеспечить эффективное функционирование всей системы «Электронное правительство» [6]. Необходимо отметить, что современный этап развития цифровой экономики в республике характеризуется периодом становления и высокой динамикой развития. Развитие ИКТ в Узбекистане осуществляется в 4 этапа [7, с. 643]:

1) 2000–2002 гг., начальный этап развития – период поэтапного внедрения ИКТ и улучшения государственного управления;

2) 2003–2007 гг., второй этап – период принятия основных законодательно-нормативных документов и повсеместного внедрения ИКТ;

3) 2008–2012 гг., третий этап – период начала активного внедрения внутренних информационных систем и программных продуктов в государственных органах, предоставление информационных и справочных электронных услуг;

4) 2012 г. – настоящее время, четвёртый этап – период дальнейшего совершенствования структуры государственного управления.

Учитывая современные тенденции развития цифровой экономики, министерство по развитию информационных технологий и коммуникаций Узбекистана и Всемирный банк намерены реализовать совместные проекты в области цифровой экономики и электронного правительства. В рамках выполнения вышеуказанной программы в 2016 г. было построено и зарезервировано более 2300 километров волоконно-оптических сетей широкополосного доступа по современным технологиям [8]. Количество предприятий, осуществляющих деятельность в области производства программных продуктов, за последние годы увеличилось более чем 20 %. В 2016 г. количество государственных информационных ресурсов (ГИР) составило 318 единиц, а число государственных информационных систем (ГИС) превысило 485 единиц, что показывает рост за последние годы соответственно в 1,6 и 5,0 раз [9].

Объем оказанных услуг за 2017 г. составил 116795,7 млрд сум, что превышает показатели предыдущего года на 8,9 %. Из общей структуры услуг на услуги связи и информатизации приходится 6,8 % (7942,1 млрд сум) (рис. 1). В объеме услуг связи и информатизации наибольший удельный вес приходится на телекоммуникационные услуги, которые составили 87 % (услуги проводной и мобильной связи, сети Интернет, услуги спутниковой связи и т.д.). В общем, в 2017 г. на сектор ИКТ приходится 2,2 % ВВП республики. Кроме того, за последние 7 лет объём оказываемых услуг связи и информатизации возрос более чем в 3,8 раз.

bob1.wmf

Рис. 1. Динамика изменения объёма оказываемых услуг в сфере ИКТ за 2010–2017 гг., млрд сум [10]

Формирование и развитие цифровой экономики неразрывно связано с развитием ИКТ в Узбекистане. К основным показателям, характеризующим развитие цифровой экономики, относятся внедрение и развитие современных ИКТ, показатели наукоёмкости экономики, а также долей сферы услуг в ВВП. Необходимо подчеркнуть, что активное внедрение ИКТ приводит к трансформации роли информации, росту взаимозависимости функционирования одних отраслей от других, структурным диспропорциям на рынке труда, повышению роли наукоёмкости экономики и долей сферы услуг в ВВП [11, с. 232].

Сегодня банковская система Узбекистана активно внедряет инновационные информационные технологии. По итогам деятельности банковской системы за 2016 г., на расширенном заседании Правления Центрального банка Республики Узбекистан отмечено, что доля банковских услуг в структуре финансовых услуг составила 88 % и выросла в более чем 1,2 раза по сравнению с 2015 г. Кроме того, по итогам деятельности банковской системы за 1 квартал 2017 г. были определены конкретные предстоящие задачи расширения, улучшения линейки банковских услуг и ускоренного внедрения современных ИКТ [12].

Доля клиентов, регулярно пользующихся дистанционным банковским обслуживанием, в республике стремительно растет (рис. 2). Необходимо отметить, что в дистанционном банковском обслуживании доля SMS-банкинга и мобильного банкинга растёт значительным темпами, опережая интернет-банкинг и услуги «Банк – клиент» более чем на порядок.

bob2.wmf

Рис. 2. Динамика изменения количества пользователей дистанционным банковским обслуживанием по видам систем на 1 января 2011–2017 гг. [13, с. 801]

В настоящее время банки республики используют такие виды дистанционного банковского обслуживания, как банк-клиент, интернет-банкинг, мобильный банкинг и SMS-банкинг. Например, Национальный банк внешнеэкономической деятельности РУз представляет своим клиентам такие онлайн-услуги, как SMS-информирование, е-mail-информирование и персональный IVR-кабинет [14]. Посредством отправки SMS-сообщений на сотовый телефон владельцы счетов НБУ получают оперативную информацию. E-mail-информирование также позволяет клиентам получать ту же оперативную информацию о состоянии счёта через электронный почтовый адрес и интернет. Персональный IVR-кабинет (Interactive Voice Response) является системой голосовых оповещений. Данная интеллектуальная платформа позволяет при дозвоне с мобильных или городских телефонных номеров на сервисный номер банка получать информацию о банковских продуктах и услугах, а также информацию по депозитным счетам клиента в интерактивном режиме через персональный IVR-кабинет.

В АКБ «Ипотека Банк» для корпоративных клиентов предоставляют интернет-банкинг, позволяющий воспользоваться полным спектром услуг для дистанционного управления счетом с помощью Интернет. АКБ «Агробанк» предлагает своим клиентам дистанционное банковское обслуживание (ДБО), который позволяет дистанционно управлять счетом в банке через интернет и телефон.

Как показывает практика оказания онлайн-услуг и дистанционного банковского обслуживания клиентов, отечественные банки предлагают довольно ограниченный вид онлайн-услуг. Кроме того, необходимо отметить, что адаптация банковской деятельности и решений к требованиям потребителей происходит довольно медленно. В целях совершенствования и развития онлайн-услуг, дистанционного банковского обслуживания предлагается принять ряд следующих мер [15, с. 21]:

1. Сокращать дистанцированность банков от потребителей при помощи новых технологий.

2. Выстраивать банковские сервисы с клиентами на основе постоянных консультаций основах.

3. Разработать и установить коллаборативные отношения между традиционными банками и профессиональными организациями по внедрению новых IT-технологий.

4. Для разработки и использования новых технологий проведения банковских операций в обязательном порядке привлекать клиентов.

Для активного внедрения в банковской системе инновационных видов банковских услуг, в Республике Узбекистан необходимо разработать аналогичную российской программе стратегию развития цифровой экономики, для которой необходимы не только инвестиции, но и ориентация на опыт государств, опережающих в сфере цифровизации.


Библиографическая ссылка

Бобохужаев Ш.И. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ УЗБЕКИСТАНА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ // Научное обозрение. Экономические науки. – 2018. – № 3. – С. 10-15;
URL: https://science-economy.ru/ru/article/view?id=977 (дата обращения: 17.06.2024).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1,674