Scientific journal

Научное обозрение. Экономические науки

ISSN 2500-3410

ПИ №ФС77-57503

Введение

Онкология является одной из наиболее серьезных проблем как в России, так и во многих странах мира. Так, в России онкозаболевания занимают второе место по частоте среди причин смертности, каждый год унося почти 300 тыс. жизней, при этом количество новых случаев заболевания за год достигает 600 тыс. единиц. Для решения данной проблемы в России с 2019 г. стартовала федеральная программа «Борьба с онкологическими заболеваниями», благодаря которой значительно увеличилось финансирование на диагностику и лечение онкологических заболеваний. Программа направлена на улучшение доступа к высококачественным медицинским услугам, внедрение современных технологий и методов лечения, а также на повышение квалификации медицинского персонала. Кроме того, она включает в себя меры по раннему выявлению заболеваний и профилактике, что позволяет существенно снизить смертность от онкологии и улучшить качество жизни пациентов. Однако, несмотря на улучшения, проблема онкологических заболеваний остается актуальной и требует дальнейших усилий. Так, многие пациенты по-прежнему сталкиваются с трудностями в доступе к современным методам лечения, а также с недостаточной осведомленностью о необходимости регулярных профилактических осмотров и возможности выработать иммунитет посредством постановки прививки. Кроме того, неравномерное распределение медицинских ресурсов и специализированных учреждений по регионам страны создает дополнительные барьеры. Поэтому важно продолжать работать не только над расширением программы, улучшением инфраструктуры здравоохранения и повышением уровня информированности населения о рисках и способах раннего выявления онкологических заболеваний, но и над взаимоотношениями, взаимообусловленностью видов страховой защиты от онкозаболеваний, обязательной (в рамках обязательного социального страхования) и добровольной.

Цель исследования – определение проблем развития онкострахования в России и предложение мер по их устранению. Задачи исследования: раскрыть существующую систему онкострахования в России, выявить проблемы в развитии онкострахования, осуществляемого на обязательной и добровольной основе; сформулировать предложения по устранению выявленных проблем, которые позволят улучшить существующую систему онкострахования.

Материалы и методы исследования

Использование системного анализа позволило автору взглянуть на страхование от онкологических заболеваний в контексте системы, которая включает следующие составляющие элементы: обязательное и добровольное страхование. Применение методов логического анализа, а также общепризнанных методов научного поиска и познания (наблюдение, описание, сравнение) позволило предложить меры по решению выявленных проблем.

Результаты исследования и их обсуждение

1. Составляющие элементы действующей системы онкострахования в России

Организация онкострахования – важный аспект системы здравоохранения во всех странах, поскольку рак является одной из ведущих причин заболеваемости и смертности. Международный опыт показывает, что подходы к онкострахованию могут значительно различаться в зависимости от особенностей национальных систем здравоохранения, уровня развития экономики и культурных факторов.

Анализ российской практики показывает, что граждане, которым поставлен онкологический диагноз, могут получить страховую защиту по нескольким программам.

Во-первых, в рамках обязательного социального страхования, которое организовано на государственном уровне и имеет налоговую природу. Под данную страховую защиту подпадают все физические лица, имеющие гражданство Российской Федерации. Так, в случае диагностирования у физического лица онкологического заболевания он имеет право:

− по полису обязательного медицинского страхования (ОМС) на бесплатное медицинское обслуживание, медикаментозное лечение и паллиативную помощь;

− по полису обязательного пенсионного и социального страхования на финансовую поддержку, оказываемую в виде обеспечения онкобольного в период лечения путем оплаты больничного листа, ежемесячной выплаты пенсионного обеспечения после установления ему группы инвалидности (размер которой зависит от группы инвалидности и имеющегося трудового стажа), а также ежемесячной денежной выплаты, которая может быть произведена в денежной или натуральной форме (набора социальных услуг).

Во-вторых, в рамках специализированных программ добровольного медицинского страхования (ДМС), включающих оказание таких услуг, как перепроверка и подтверждение диагноза, профессиональная медицинская помощь, госпитализация и сестринский уход, психологическая поддержка, последующая реабилитация, льготная регулярная диагностика после завершения лечения онкозаболевания. Перечисленные услуги предоставляются застрахованному лицу в пределах размера страхового покрытия и в большинстве случаев в установленный договором срок.

В-третьих, в рамках добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (СНСиБ), при заключении которого у застрахованного лица появляется возможность получить страховую выплату в денежной форме и направить на свое лечение и иные нужды, которые потребуются ему для поддержания и восстановления здоровья.

Основным отличием данного вида страхования от специализированных программ ДМС заключается в оплате и организации лечения застрахованному лицу в случае постановки ему онкологического диагноза: так, при ДМС страховая выплата производится в натуральной форме в виде организации и оплаты лечения за счет страховой компании, а при СНСиБ – выплата производится в денежной форме, а как распорядиться этой суммой, решает само застрахованное лицо.

В-четвертых, в контексте добровольного комплексного страхования жизни, позволяющего, используя комплементарный подход, совместить несколько видов страховой защиты в рамках одного договора: рисковое и накопительное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и ДМС. Приобретение страхователем (застрахованным лицом) такого страхового продукта позволит, с одной стороны, предусмотреть многие жизненные ситуации, с другой стороны, потребует от него не только финансовой грамотности (а именно четкого понимания условий и принимаемых на себя обязательств), но и временных и финансовых затрат. Однако, заключив такой договор, человек получает возможность сохранить финансовое благополучие своей семьи, независимо от жизненных обстоятельств, поскольку большинство таких договоров имеют не только рисковую составляющую (то есть выплата будет произведена в случае реализации какого-либо заранее оговоренного риска), но и накопительную, направленную на создание сбережений. Сумму накопленных сбережений можно будет получить в виде выкупной суммы при досрочном расторжении, в случае если страховой выплаты по риску «Критическое заболевание» (или «Онкологическое заболевание») будет недостаточно.

Проблемы онкострахования российских граждан в рамках различных систем

2. Проблемы онкострахования в России

Страховая защита в части онкологических заболеваний в России имеет большой потенциал, обусловленный ростом числа лиц, у которых диагностировано онкозаболевание, увеличением стоимости лечения онкологии, наличием ряда сложностей в быстрой правильной постановке диагноза и лечении, а также снижением финансовых возможностей государства в финансировании профилактических кампаний онкозаболеваний и поддержки больных с онкологическими диагнозами. В связи с этим это не могло не отразиться на росте интереса российских граждан в отношении добровольного онкострахования, поскольку (по сравнению с онкострахованием, осуществляемым в рамках ОМС) оно предоставляет ряд преимуществ, таких как получение услуги медицинского эксперта по подтверждению правильности постановки диагноза и лечения («второе мнение») и (или) услуги, направленной на оказание помощи в выборе подходящего для лечения медицинского учреждения («медицинская навигация»), а также возможность доехать до выбранного медицинского учреждения и быстро начать лечение.

Как показал анализ российской практики, застрахованные лица, которым был поставлен диагноз онкозаболевания, в процессе получения услуг сталкиваются с определенными проблемами как по полису ОМС, так и по полису добровольного онкострахования (таблица). Данные проблемы обусловлены влиянием различных факторов: экономических, социальных и политических факторов.

Выявленные проблемы могут варьироваться в зависимости от страховой компании, региона и действующего российского законодательства, регулирующего сферу обязательного и добровольного медицинского страхования.

Интересно то, что некоторые специалисты решение выявленных проблем видят в постепенном сокращении государственного финансирования здравоохранения и переходе на модель добровольного страхования. По мнению автора, это не является верным решением, и здесь следует согласиться с предложением Российского общества клинической онкологии, что «правительство, общество, бизнес, средства массовой информации – все должны быть вовлечены в этот процесс» [3, c. 7].

Также отметим, что одним из наиболее серьезных вызовов, стоящих перед онкострахованием, осуществляемым в рамках добровольных программ, является недоверие потребителей страховой услуге. Однако по мере улучшения пользовательских сервисов, повышения ценовой доступности страховых продуктов, роста покупок услуг и продуктов со встроенным страхованием отношение потребителей к страховым услугам постепенно меняется в сторону большего доверия.

3. Предложения по решению проблем онкострахования в России

В части развития онкострахования в контексте обязательного медицинского страхования можно предложить следующие меры:

− увеличение финансирования за счет пересмотра бюджета ОМС, показателей действующей программы «Борьба с онкологическими заболеваниями» с учетом объективной оценки потребностей жителей всех регионов России в онкологической помощи;

− доработка законодательных актов, регулирующих взаимоотношения по предоставлению медицинской помощи пациентам и определяющих обязанность граждан в случае изменения места жительства в течение одного месяца со дня, когда эти изменения произошли, уведомить страховую медицинскую организацию об изменении, или осуществить выбор страховой медицинской организации по новому месту жительства [4];

− актуализация национального календаря вакцинирования населения в соответствии с современными научными данными и эпидемиологической ситуацией;

− строительство и оснащение новых специализированных онкологических центров в регионах с низкой доступностью;

− модернизация существующих медицинских учреждений для предоставления более качественного обслуживания;

− упрощение процедур регистрации и получения услуг, чтобы снизить административные барьеры;

− создание программ стажировок в ведущих онкологических центрах и обязательное прохождение стажировок для всех онкологов;

− организация информационных кампаний о правах пациентов на получение онкологической помощи;

− создание на национальном уровне мультидисциплинарных команд из специалистов разных областей (онкологи, радиологи, психотерапевты и т.д.) для комплексного подхода к лечению пациентов;

− внедрение систем оценки качества медицинских услуг в области онкологии, что позволит выявлять проблемные зоны и оптимизировать процессы;

− создание единой базы данных о пациентах для координации лечения и повышения эффективности предоставления медицинского обеспечения;

− предоставление на сайте государственных услуг возможности видеть состояние лицевого счета по ОМС и информации о медицинских услугах, доступных населению в рамках действующего медицинского обеспечения, а также медицинских и лечебно-профилактических учреждений, в которых можно получить необходимую медицинскую помощь или консультацию.

Для развития добровольного онкострахования в контексте программ добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней и страхования жизни, можно предложить следующие меры:

1) стимулирование игроков рынка добровольного онкострахования путем:

− государственная поддержка новых игроков на рынке, в том числе за счет софинансирования их затрат, что может привести к снижению цен и улучшению качества услуг;

− содействие созданию сетей медицинских учреждений, которые работают с несколькими страховщиками;

− стимулирование страховых компаний, чтобы они предлагали более гибкие и доступные тарифные планы, которые будут включать услуги по онкострахованию;

− привлечение страховых компаний к сотрудничеству в рамках государственно-частного партнерства;

− унификация процедур оказания медицинской помощи [5];

2) повышение информированности и стимулирование к заключению договоров добровольного страхования российских граждан:

− проведение образовательных кампаний о возможностях ДМС, включая информацию о покрытии онкологических заболеваний;

− создание онлайн-платформ с доступной информацией о различных полисах и условиях страхования;

− введение государственного софинансирования для людей с низким доходом;

− внедрение страховыми компаниями программ лояльности для клиентов, которые регулярно проходят профилактические обследования и следят за своим здоровьем;

− использование страховыми компаниями франшизы в страховых программах, так как ее применение, особенно в массовых видах страхования, снижает расходы на ведение дела и повышает эффективность страхования, способствует оптимальной защите рисков [6];

3) повышение роли программы онкострахования, представленной на государственном уровне:

− увеличение финансирования мероприятий, предложенных в программе «Борьба с онкологическими заболеваниями»;

− доведение финансирования до регионов с учетом реальной обстановки онкозаболеваемости в них;

− включение в национальный календарь по иммунизации населения ряда прививок (например, против вируса папилломы человека, менингококковой инфекции), тем самым расширив проактивные меры;

− стимулирование и развитие государственно-частного партнерства в системе обязательного социального страхования;

− повышение адаптивности тарифного регулирования в сфере ОМС;

− создание условий для развития информационных технологий, позволяющих внедрить принципы персонифицированного сопровождения пациентов, страдающих онкологическими заболеваниями, на всех этапах оказания им медицинской помощи [7].

Заключение

Подводя итоги, отметим, что эффективность страховой защиты от онкозаболеваний во многом зависит как от быстроты и постановки правильного диагноза, оперативности начала лечения, вида и объема страхового покрытия (включающего в себя не только лечение, но и реабилитацию, психологическую поддержку и компенсацию утраченного заработка), так и подхода в стране к организации системы онкострахования, структуры и взаимосвязанности ее элементов. Если в стране онкострахование представлено как на государственном (в формате составляющего элемента в обязательном социальном страховании), так и на частном (на добровольной основе) уровнях, но они никак не взаимоувязаны друг с другом, то говорить об эффективности организации такой страховой защиты очень сложно в силу влияния множества факторов. Поэтому в данном случае интеграция игроков обоих уровней и конвергенция их услуг, в том числе в рамках государственно-частного партнерства, будет являться одним из основных предложений, которое позволит достичь игрокам более высоких результатов и дать наибольшую страховую защиту российским гражданам.