Scientific journal

Научное обозрение. Экономические науки

ISSN 2500-3410

ПИ №ФС77-57503

Доступность финансовых услуг, возможность привлечения финансирования и оптимизация финансовых потоков способствуют развитию экономики. Данный аспект роли финансовой инклюзии отмечается во многих зарубежных исследованиях [1; 2]. Группа Всемирного банка рассматривает развитие финансовой инклюзии как ключевой фактор снижения уровня бедности и улучшения благосостояния общества. Активное использование на сельских территориях бизнесом и населением финансовых услуг чаще рассматривается как источник финансирования дефицита капитала и кассового обслуживания представителей бизнеса. Ускорились процессы цифровизации финансового сектора и перевода части финансовых услуг в цифровое поле, что при разобщенности и недостаточной финансовой инфраструктуры сельских территорий может способствовать развитию финансовой инклюзии. Однако при всей очевидности происходящих процессов многие аспекты нуждаются в дополнительном изучении, результаты которого необходимо учитывать в развитии финансовой инклюзии сельских территорий в условиях цифровизации.

Целью исследования является изучение тематики рассмотрения финансовой инклюзии сельских территорий в условиях цифровизации в опубликованных работах зарубежных исследователей.

Материал и методы исследования

Исследование осуществлялось в соответствии со следующими этапами: определение критериев и ключевых слов поиска, а также периода публикации; выбор наукометрических баз данных; экспорт публикаций, находящихся в свободном доступе; анализ информации и обсуждение результатов. Область исследований была сфокусирована по статьям, опубликованным в период с 2017 по 2021 год. Поиск публикаций проводился по международным наукометрическим базам Scopus и Web of Science. После получения результатов поиска в обеих базах данных был проведен поиск для исключения двойного счета публикаций. Основным индикатором метода подсчета числа публикаций был избран совокупный объем публикаций. При подсчете исключались публикации авторов этой работы. После подсчета публикаций в наукометрических базах за 2017-2021 годы в разрезе по странам публикаций был проведен содержательный анализ публикаций, находящихся в свободном доступе, для проведения группировки тематики изучения финансовой инклюзии сельских территорий в условиях цифровизации.

Результаты исследования и их обсуждение

Совокупный объем публикаций в международных наукометрических базах по ключевым словам «финансовая инклюзия» составил 1822 публикации за анализируемый период. Из них 529 публикаций приходится на 2021 год. Представленная на рисунке 1 диаграмма позволяет судить об увеличении интереса исследователей к вопросам финансовой инклюзии в 2,2 раза. «Цифровым финансовым услугам» и «цифровизации финансовых услуг» без отнесения к территориальному признаку «сельские территории» посвящено меньшее количество публикаций – 621 и 130 соответственно. Однако увеличение роста публикаций за 5 лет составило 4,5 и 4,8 раза.

Сочетание этих ключевых слов в поиске с территориальным признаком «сельские территории» выдало значительно меньший результат: от 29 до 196 публикаций суммарно за 5 лет. Распределение по годам публикаций представлено на рисунке 2.

Наибольшее количество публикаций связано с финансовой инклюзией на сельских территориях (увеличение за анализируемый период составило 1,8 раза). На фоне роста количества публикаций, посвященных цифровой инфраструктуре сельских территорий, снижается количество публикаций, посвященных финансовой инфраструктуре сельских территорий, что обусловлено увеличением роли дистанционного доступа к финансовым услугам. В меньшей степени вызывает интерес у исследователей изучение цифровых финансовых услуг на сельских территориях (от 2 до 10 публикаций в год), что, вероятно, связано с самим фактом наличия цифровых финансовых услуг на сельских территориях.

Распределение публикаций за 2017-2021 годы из международных наукометрических баз по странам публикаций показало высокую активность европейских исследователей (рис. 3). 32% публикаций по финансовой инклюзии опубликовано европейскими исследователями, 27% приходится на США, 22% – на Индию.

Рис. 1. Количество публикаций в Scopus и/или Web of Science, посвященных финансовой инклюзии и цифровизации финансовых услуг по годам публикаций

Рис. 2. Количество публикаций в Scopus и/или Web of Science, посвященных финансовой инклюзии и цифровизации финансовых услуг сельских территорий по годам публикаций

Рис. 3. Количество публикаций в Scopus и/или Web of Science, посвященных финансовой инклюзии и цифровизации финансовых услуг на сельских территориях по странам публикации

Примечательно, что по исследованиям в целом финансовой инклюзии преобладают европейские исследования, а по исследованиям финансовой инклюзии сельских территорий лидирует Индия. Несмотря на кажущуюся поразительность данного факта, это обусловлено следующим обстоятельством: эффекты развития финансовой инклюзии более выражены на сельских территориях и рассматриваются преимущественно относительно бедного населения. Наиболее частым языком публикации является английский. Это связано с тем, что наиболее актуальные журналы по этим вопросам публикуются на английском языке. Кроме этого, в большинстве публикаций присутствуют европейские или англоговорящие соавторы.

Примечательно, что, несмотря на значительную долю сельских территорий и сельского населения в РФ, вопросы финансовой инклюзии сельских территорий в публикациях России, по данным международных наукометрических баз, практически не представлены. Только одна российская публикация посвящена цифровым финансовым услугам на сельских территориях.

Направления исследований финансовой инклюзии сельских территорий в контексте цифровизации

Публикации, находящиеся в свободном доступе, были проанализированы по направлениям исследований. Была предпринята попытка провести некоторую систематизацию исследований для понимания изученности отдельных вопросов развития финансовой инклюзии сельских территорий в условиях цифровизации (табл.).

В контексте понимания сущности финансовой инклюзии исследователи выделяют два аспекта:

− финансовая инклюзия как внутреннее состояние личности, включение себя в систему финансовых услуг; примечательно исследование [3], в котором опрошенные считают финансовые услуги чем-то эксклюзивным даже при активном владении цифровыми навыками, а также исследования, показывающие отсутствие потребности у населения сельских территорий в финансовой инклюзии [4; 5];

− финансовая инклюзия как финансовая доступность, соответственно, её формирование определяется вопросами инфраструктуры и наличия финансовых продуктов и услуг, которые учитывают особенности бизнеса и населения сельских территорий [6].

Большинство публикаций, оценивающих позитивное влияние финансовой инклюзии сельских территорий, посвящены экономическому росту и увеличению рентабельности сельскохозяйственных организаций. С точки зрения инклюзии населения актуальность приобретают исследования, посвященные рискам и негативным последствиям цифровой финансовой инклюзии сельских территорий. Именно сельское население характеризуется недостаточной финансовой грамотностью, что может привести как к банкротству физических лиц (если таковая процедура имеется) или долговой ловушке [7], так и повышению рисков финансовых учреждений [8; 9]. Имеющиеся публикации свидетельствуют о том, что развитие финансовой инклюзии на сельских территориях является актуальным в контексте развития альтернативной занятости сельского населения.

Содержательный анализ публикаций, имеющихся в свободном доступе, показал, что концепция финансовой инклюзии эволюционировала в условиях цифровизации финансовых услуг, создавая в течение последних лет новую модель финансовой инклюзии, где цифровая инфраструктура и цифровые навыки становятся и неотъемлемым элементом финансовой инклюзии, и необходимым условием её развития. Особенно это актуально для сельских территорий, где цифровизация и повсеместное распространение гаджетов должны создавать условия для финансовой инклюзии.

Значительная часть публикаций посвящена факторам развития финансовой инклюзии. Несомненным фактором развития финансовой инклюзии сельских территорий в условиях цифровизации являются достижения финтеха [10]. Разработки финансовых технологий, с одной стороны, расширяют возможности цифровых каналов продвижения услуг традиционных финансовых учреждений. С другой стороны, финтех как самостоятельное направление финансовой деятельности способствует развитию альтернативных финансовых услуг (краудфандинговые платформы, возможности Р2Р-платформ и т.д.). Отдельные исследования устанавливают корреляцию между уровнем финансовой инклюзии сельского населения и уровнем образования, видами деятельности, активностью социальных онлайн-контактов и трудовой миграцией [11-13]. Среди особенностей сельских территорий как фактора финансовой инклюзии рассматриваются разобщенность сельских поселений, удаленность от мегаполисов и финансовых центров. Примечательно исследование, в котором устанавливается связь между уровнем финансовой инклюзии и ростом занятости сельского населения в несельскохозяйственной деятельности. В исследованиях утверждается, что на финансовую инклюзию оказывает значительное влияние типичное финансовое поведение: привычка осуществлять займы у неформальных источников, участие в теневой экономике. В исследованиях признается важность политики государственных и муниципальных органов власти в отношении развития финансовой инклюзии.

Заключение

В данной работе было выявлено, что многочисленные исследования финансовой инклюзии сельских территорий за 2017-2021 годы либо обзорные, либо были сосредоточены на локальных моментах (как, например, влияние доли теневой экономики на финансовую инклюзию). Значительная активность публикаций по финансовой инклюзии, о цифровых финансовых услугах и рост интереса к финансовой инклюзии сельских территорий – явное свидетельство важности этой темы. В условиях развития цифровизации наблюдается снижение интереса к изучению финансовой инфраструктуры сельских территорий и рост публикаций по цифровым финансовым услугам на сельских территориях. Это обусловлено тем, что даже при недостаточной цифровой инфраструктуре наличие мобильного Интернета является минимально необходимым для получения цифровых финансовых услуг. С другой стороны, отсутствие значимых отличий в механизме продвижения и предоставления цифровых финансовых услуг между городом и сельским поселением сокращает круг потенциальных исследователей этого вопроса. Имеющиеся публикации свидетельствуют о том, что развитие финансовой инклюзии на сельских территориях является актуальным в контексте развития альтернативной занятости сельского населения.

Не отражены в имеющихся в свободном доступе исследованиях вопросы влияния финансовой инклюзии сельских территорий на их устойчивое развитие, а также вопросы теоретико-методологического обеспечения. Также в публикациях практически не представлен опыт мероприятий по развитию финансовой инклюзии на сельских территориях. Только в одной публикации утверждается, что широта (охват населения) проведения мероприятий по финансовой инклюзии на сельских территориях оказывает большее влияние, чем глубина транслируемых финансовых знаний и навыков. Таким образом, констатируя актуальность исследований финансовой инклюзии сельских территорий в условиях цифровизации как для других стран, так и для России, видим значительные перспективы дальнейших исследований.

Материалы данной статьи могут оказаться полезными для исследований по финансовой инклюзии, поскольку содержат глобальный взгляд на это направление исследований.