Scientific journal

Научное обозрение. Экономические науки

ISSN 2500-3410

ПИ №ФС77-57503

Электронная коммерция является одной из самых популярных услуг, появившихся в результате распространения интернета как по всему миру, так и в России. Недавние достижения в технологии проектирования мобильных устройств в сочетании с растущей скоростью интернета, а также с мобильными технологиями позволили пользователям использовать эти устройства в любом месте и в любое время для выполнения транзакций электронной торговли, помимо таких услуг, как чтение электронной почты и просмотр веб-страниц. Личная торговля продуктами и услугами между двумя сторонами восходит к началу письменной истории. Со временем, когда обмен оказался более запутанным и сложным, люди представляли ценности абстрактным образом, переходя от бартерной системы через сертифицированные купюры, чеки, платежные поручения, дебетовые и кредитные карты, а в настоящее время – онлайн-платежи (или электронные платежные системы). Простота создания денежных обменов и, кроме того, более безопасный и быстрый доступ к капитальным ресурсам, среди других компонентов, сделали систему онлайн-платежей более успешной, чем система, основанная на наличной валюте. В связи с тем, что нематериальные транзакции становятся все более эффективными в общей экономике, и с их быстрым перемещением при небольших затратах, обычные платежные системы имеют тенденцию быть более дорогими, чем современные стратегии.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность для покупателей и безопасность для продавцов. П. Хартман, Г. Хеббик, Д. Чоум и др. уделяли внимание анализу места электронных денег в современной системе денег, их экономической и юридической природе, определению перспектив их функционирования, влияния таких денег на макроэкономические показатели и будущее центральных банков и денежно-кредитную политику, исследовали проблемы эмиссии, обращения и правового регулирования электронных денег. А. Берендстен, Дж. Кнап рассматривали значение электронных денег для денежно-кредитной политики [1].

Целью работы является анализ электронных платёжных систем в современном мире.

Для достижения цели нужно решить задачи:

1. Изучить динамику внедрения электронных платежей в современной России.

2. Провести сравнительный анализ электронных платежей и традиционных способов оплаты.

Материалы и методы исследования

Материалом для начала исследования стали статистические обзоры, изучение которых позволило проанализировать динамику вхождения электронных платежей в обслуживание торговых операций с 2008 по 2019 г. (рис. 1).

За рассматриваемый период доля безналичных операций при расчетах по картам и в целом имела устойчивую растущую динамику: отмечен рост с 10,3 % и 9 % соответственно в 2008 г. до 71,1 % и 51,2 % соответственно в 2018 г. Таким образом, можно отметить, что безналичные операции стали неотъемлемой частью при расчетах населения в торговых операциях.

Более 90 % операций по картам граждан России в первом полугодии 2019 г. пришлось именно на безналичные транзакции: оплату товаров и услуг, а также переводы с карты на карту/банковский счет/вклад, свидетельствует статистика Банка России. При этом и по объему такие операции занимают львиную долю рынка – 68 % [2]. В целом за январь – июнь 2019 г. физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз на общую сумму более 40 трлн руб.

Объем эмиссии активных карт (с помощью которых была совершена хотя бы одна операция в отчетном периоде) на конец июля 2019 г. составил почти 183 млн, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 8 %.

Уровень обеспеченности населения платежной инфраструктурой растет с каждым годом, и на 1 июля 2019 г. на 1 млн жителей приходилась 21 тыс. устройств по приему платежных карт [2].

Рис. 1. Динамика доли безналичных операций в России [2]

Таким образом, мы видим, что за последнее время в России наблюдается небывалый рост спроса на безналичные способы оплаты. Конечно же, по сравнению с наличным расчётом данная система имеет ряд как существенных преимуществ, так и недостатков. Для более детального изучения этого вопроса был проведён сравнительный анализ электронных платежей и традиционных способов оплаты, основные их преимущества и недостатки по нескольким критериям, для удобства все сведения представлены в табл. 1.

Сравнение различных способов оплаты позволило сделать вывод, что электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

В свою очередь, можно отметить, что наличный расчёт будет актуален в любые времена, независимо от того, есть ли у нас интернет-соединение, гаджет или компьютерная техника под рукой.

На российском рынке представлено большое количество различных платёжных систем, они развиваются, модернизируются, объединяются и сменяют друг друга. Каждая из таких систем имеет свои преимущества и недостатки, поэтому хотелось бы провести сравнительный анализ различных способов электронных платежей.

Очевидно, что каждая из платёжных систем, представленных в данной таблице, обладает своими преимуществами и недостатками, среди которых хотелось бы отметить несколько важных аспектов. Полагаем, что главным преимуществом перед другими системами являются те, что предлагают своим пользователям возможность установить мобильное приложение, ведь в современном мире, где практически каждый человек держит в руках гаджет, такая возможность будет особенно актуальна – это огромный плюс к удобству эксплуатации сервиса. Также хотелось бы обратить внимание, что возможность получить пластиковую карту с маркировкой VISA также предлагают не все, а ведь практически половина всех пластиковых карт в мире имеют именно эту маркировку, и для пользователей этот фактор также может сыграть свою роль при выборе платёжной системы.

Таблица 1

Сравнение электронных и традиционных средств оплаты [3, 4]

Таблица 2

Сравнение платежных систем. Обзор популярных электронных платёжных систем [5]

Рис. 2. Что оплачивают с помощью электронных денег в России [6]

Результаты исследования и их обсуждение

Аналитики сервиса электронных платежей Platron собрали статистику за 2015–2016 гг. по онлайн-оплате банковскими картами, электронными денежными средствами и другими методами. В ходе исследования были использованы данные по 8,5 млн транзакций, совершенных на трех тысячах интернет-сайтов, подключенных к сервису электронных платежей Platron.

С 2015 г. количество покупателей, предпочитающих этот способ, возросло с 2 % до 5 %, а средний чек вырос на 20 % и составил 3000 рублей. Пользователи-подростки чаще всего таким способом оплачивают онлайн-игры, социальные сети и сотовую связь, а люди среднего возраста – сотовую связь, покупки в интернет-магазинах и услуги ЖКХ. Итак, исследование показало, что интерес к оплате покупок с помощью электронных кошельков, как одному из самых популярных сервисов по интернет-оплате, растет [6].

Статистические данные, представленные в этом исследовании, показывают, что число клиентов, использующих онлайн-оплату и совершающих онлайн-транзакции, постоянно растет, что говорит о признании систем онлайн-платежей практически всеми слоями населения нашей страны.

Выводы

Методы оплаты эволюционно развиваются – от наличных до чеков, кредитных карт и дебетовых карт, а в настоящее время – электронной коммерции и мобильного банкинга. В этой статье было изучено, что методы онлайн-оплаты все чаще используются россиянами для ежедневных онлайн-покупок и покупок на месте. Обсуждались вопросы, связанные с онлайн-платежами, а также с внедрением электронной коммерции для совершения платежей клиентами. Кроме того, достижения в технологии, поддерживающей мобильные транзакции и делающие их более удобными и прозрачными, развивают доверие среди клиентов, которые привыкают к использованию этого способа оплаты. Это изменение в поведении клиентов, демонстрирующее переход от традиционного к расширенному онлайн-способу оплаты, очевидно в розничной торговле и банковском деле, а также практически на всех доступных мобильных устройствах. Тем не менее внедрение нескольких новых технологий несет новые возможности и проблемы для внедрения и проектирования систем безопасных онлайн-платежей как в настоящее время, так и в ближайшем будущем. Можно сделать вывод о том, что лучшая интеграция систем онлайн-платежей с существующей финансовой и телекоммуникационной инфраструктурой необходима для благоприятного будущего этого способа оплаты. Будущая работа может быть направлена на легализацию различных факторов, способствующих эффективному внедрению систем онлайн-платежей на территории России.