Scientific journal

Научное обозрение. Экономические науки

ISSN 2500-3410

ПИ №ФС77-57503

В настоящее время банковские инновации играют ключевую роль в развитии банковского обслуживания клиентов в условиях цифровой экономики. Цель исследования состоит в определении роли инноваций как ключевого направления развития банков в условиях цифровой экономики. Представлен обзор научных публикаций по заявленной тематике. Методы исследования: анализ, синтез и сравнение.

Термин «цифровая экономика» появился более двадцати лет назад. Автором данного термина является канадский предприниматель Дон Тэпскотт. Он является автором книги, описывающей виртуальную хозяйственную систему. Данная книга была издана в 1994 г. «Годом позднее американский ученый Николас Негропонте из Массачусетского университета сформулировал концепцию электронной экономики. Он представил ее в форме перехода от движения атомов к движениям битов, характеризуя понятия веса, сырья и транспорта – недостатками прошлого, и ставя им в противовес понятия отсутствие веса товаров, виртуальность, мгновенное глобальное перемещение – как преимущества будущего». В последние годы термин «цифровая экономика» стал исследоваться многими авторами, использоваться в научных докладах и статьях. Несмотря на достаточную изученность данного термина, его содержание остается достаточно размытым [1, с. 13].

Становление инновационных банковских процессов обусловлено появлением финансовых факторов [2, с. 1162].

В настоящее время главным направлением развития экономики нашей страны выступает внедрение инноваций [3, с. 43].

Ключевым фактором развития банковской деятельности является проведение государством инновационной политики [4, с. 76].

В своей работе банки начинают активно использовать новые банковские продукты и технологии [5, с. 1].

Развитие конкурентных преимуществ является главным стимулом работы банков на современном этапе [6, с. 128].

По мнению И.М. Подложенова, банки, которые перешли на онлайн-обслуживание клиентов, смогут выстоять в новой технологической революции [7, с. 382].

На современном этапе банки осваивают новые и банковские продукты, и технологии их предоставления с целью удержания клиентов [8, с. 154].

А.А. Тимченко отмечает, что инновационные банковские процессы обусловлены финансовыми факторами. От них зависят возможности банка привлекать и использовать дополнительные источники финансирования. В случае недостаточного внешнего финансирования могут возникнуть трудности в развитии новых банковских продуктов [2, с. 1162].

Развитие банковских инноваций в РФ прошло четыре этапа. На первом этапе (1991–1997 гг.) произошло формирование инновационной банковской среды. Второй этап (1998–2001 гг.) характеризовался как переходный. На данном этапе доминирующие позиции занимало кредитование. На третьем этапе (2002–2007 гг.) произошло бурное внедрение инноваций и инновационных технологий. Четвертый этап (с 2008 г. по настоящее время) можно охарактеризовать как выход из мирового финансово-экономического кризиса, адаптацию банковских технологий к новым реалиям [9, с. 18–19].

Как отмечает В.А. Кондрашов, первый этап становления банковских инноваций характеризуется проведением операций с иностранной валютой и расчетных операций юридических лиц. Второй этап пришелся на внутрироссийский экономический кризис и выход из него. В 1998 г. клиентам банков были предложены зарплатные проекты. На банковском рынке, начиная с 2000 г., стали появляться кредитные карты. Третий этап характеризуется становлением и развитием банковских инноваций. Четвертый этап стал переломным моментом в развитии банковских инноваций, поскольку пришелся на волну мирового финансово-экономического кризиса [10, с. 101–104].

По мнению В.А. Альберт, первый этап развития банковских инноваций характеризовался воздействием макроэкономических факторов. На втором этапе внутренний экономический кризис стал причиной работы с населением и кредитования реального сектора экономики. На третьем этапе произошло внедрение инновационных кредитных продуктов, ориентированных на частных клиентов. Четвертый этап развития банковских инноваций характеризуется увеличением конкуренции и развитием банковских инноваций [11, с. 357–360].

Процесс развития банковских инноваций неразрывно связан с ИТ-техноло- гиями [9, с. 18].

В настоящее время инновации стали ключевым направлением развития экономики нашей страны, совершенствования работы банков [12, с. 266].

Кроме того, банки должны быть гибкими к новым изменениям [13, с. 443].

По мнению А.А. Шустова, появление новых продуктов и технологий может быть представлено как инновация [14, с. 269].

Рассмотрим понятие «инновация» с позиции различных авторов (табл. 1).

Анализ различных определений понятия «инновация» (табл. 1) показал, что наиболее обоснованной является точка зрения К.В. Названова, поскольку автором инновация определяется как конечный результат от реализации определенного новшества с целью изменения объекта управления, а также достижения определенного эффекта.

Исходя из проведенного анализа, автором была предложена собственная формулировка определения инновации. Под инновацией можно понимать результат технологических преобразований, который носит радикальный характер и основной целью которого является достижение конкурентных преимуществ.

По нашему мнению, понятие инновации можно рассматривать с двух подходов: процессного и результативного.

По данным табл. 2 понятие инноваций является многоаспектным. Инновации могут рассматриваться как результат и как процесс.

Согласно предметно-содержательной структуре инновации можно классифицировать по шести признакам (рис. 1).

Таблица 2

Понятие инновации согласно процессному и результативному подходам

Примечание. Составлено автором по материалам статьи [17, с. 255].

В данной классификации автор хочет показать технологический и социально ориентированный характер инноваций.

По мнению Ф.Ф. Бездудного, Г.А. Смирновой, О.Д. Нечаевой, инновации можно рассматривать согласно срокам их реализации: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные [18, с. 89].

По мнению И.Т. Балабанова, «банковская инновация представляет собой часть финансовых инноваций (инновации, функционирующие в финансовой сфере)». По мнению А.В. Муравьевой, термин «банковские инновации» можно понимать «как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг – это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» [19, с. 169].

Л.В. Кох, Б. Санто, М. Березовская отмечают, что развитие банковских инноваций приводит к изменениям в работе банков и связано с получением прибыли [19, с. 170].

Исходя из вышеизложенного, автором была предложена собственная формулировка понятия «банковская инновация». Банковская инновация представляет собой завершенный процесс модернизации банковского обслуживания клиентов.

Инновации можно классифицировать в зависимости от сферы их внедрения в банке (рис. 2).

Согласно данным рис. 2 можно сделать вывод о том, что инновации оказывают воздействие на деятельность банка.

На современном этапе выделяют три уровня развития банков: рост инновационных технологий, расширение банковской продуктовой линейки, создание новых сегментов банковского рынка для совершенствования обслуживания клиентов [20, с. 20–22].

Развитие инноваций обуславливает переход к интернет-банкингу [21, с. 585].

В настоящее время процесс становления интернет-банкинга достаточно реализован в плане регулирования и носит организованный характер [22, с. 28].

Его развитие способствует автоматизации банковских бизнес-процессов, использованию банками новых технологий, повышению качества обслуживания [23, с. 5].

Развитие банковских инноваций способствует совершенствованию банковских технологий (рис. 3).

Развитие банковских инноваций способствует модернизации банковского обслуживания, развитию конкурентных преимуществ, экономическому росту нашей страны [24].

Исходя из вышеизложенного, рассмотрим сущность понятия «банковская инновация» (рис. 4).